Депозитный вклад: как избежать ошибок и минимизировать риски хранения денег в банке?
"Сохранить и приумножить", - причина, по которой граждане несут в банк свои деньги и открывают депозит. Но мир переменчив, а экономическая ситуация отличается нестабильностью. Всегда существует вероятность банкротства банка, а в стране может произойти инфляция или снижение курса национальной валюты.
Достаточно вспомнить постсоветские времена, чтобы с опаской отнестись к размещению депозита в банке. И, тем не менее, хранить и приумножать (особенно приумножать) хочется. Поэтому, отправляясь в банк, вооружитесь информацией, которая поможет Вам избежать ошибок и минимизировать риски при открытии депозита.
"Не кладите яйца в одну корзину". Старо, как мир, но все-таки следует напомнить: если денег у Вас много (такое тоже бывает) разделите свои средства между несколькими депозитами в разных банках не превышающих со всеми процентами семьсот тысяч рублей каждый. Даже если с одним из банков случится неприятность, Вы сможете утешить себя тем, что потеряете не все деньги даже при проблем в системе страхования вкладов, хотя такого в последние годы еще не было - вклады суммой до 700 тысяч рублей всегда возмещались.
При наличии небольших сумм для депозита все равно подстрахуйтесь, и разместите их маленькими вкладами по разным вариантам депозита. А если есть возможность, то откройте разные счета в национальной и иностранной валюте. Так Вы будете защищены не только от неожиданного банкротства одного из банков, но и от обесценивания национальных "тугриков". Процентная ставка по валютным вкладам всегда ниже, но Вы же не можете предсказать, на сколько вырастет курс доллара или евро по отношению к отечественной валюте. Возможно, Вы сильно обрадуетесь через пару лет своему небольшому, но валютному вкладу.
Вариант размещения средств в банках
Конечно, всем хочется, чтобы проценты были максимальными. Но чем выше процент по депозиту, тем "жестче" условия размещения средств. То есть Вы должны положить в банк определенную сумму (не ниже указанной) на длительный срок, не имеете право досрочно забрать деньги, или уменьшить сумму вклада. Наказание за досрочное изъятие вклада простое - Вам не выплатят причитающиеся проценты. Поэтому, открывая депозит, особо тщательно выбирайте вариант размещения средств.
Риск потери своих денег и процентов можно минимизировать, открыв один срочный вклад (под высокий процент и на длительный срок), и один до востребования - более мобильный, с возможностью забирать деньги и пополнять счет в любой момент, но с небольшими процентами. Жадность, как говориться, может и сгубить. Поэтому, учитывайте не только размер процентов, но и другие, не менее важные условия. На что еще следует обратить внимание при выборе варианта депозита, так это на капитализацию процентов. Это очень выгодный способ приумножить свои богатства. Проценты по вкладу остаются на депозитном счету, тем самым увеличивая основную сумму денег, на которую начисляются проценты.
Получается, что деньги делают деньги в прямом смысле этого слова, и проценты Вам будут начисляться на проценты. Если Вы не планируете пользоваться начисленными процентами по вкладу, а желаете накапливать, то рассматривайте не просто высокую процентную ставку, но и возможность капитализации процентов. Даже если ставка по вкладу с капитализацией предлагается ниже, она может быть гораздо выгоднее для Вас. Не поленитесь посчитать заранее, где Вы получите больше, и тогда точно не ошибетесь.
Выбирайте банк тщательно
Конечно, следует выбирать самый надежный банк. Но как понять, насколько надежен банк? Выбирайте банк покрупнее, с максимальной деловой активностью и развитой сетью филиалов. Даже если Вам маленький коммерческий банк предложит высокую процентную ставку, подумайте, готовы ли Вы пойти на риск, ведь в случае финансово-экономического кризиса в стране первыми "лопаются" именно такие банки. А кризис и форс-мажор никогда не предупреждают о своем появлении.
Надежными считаются банки, где учредителем является государство. Но здесь можно поспорить. И частный бизнес, и государство в период кризисов ведут себя одинаково. В любом случае, прежде чем доверить свои деньги любому из банков, Вы должны иметь хотя бы минимальное представление о его деятельности, а также об оформлении документов и страховании вкладов.
Минимальная грамотность при общении с банками
О том, что существует страхование вкладов физических лиц, знают не все, и этим незнанием могут воспользоваться недоброжелатели и предприимчивые коммерсанты. Каждый банк, "вступая на путь" привлечения денежных средств частных лиц, обязан приобрести лицензию на этот вид деятельности, и таким образом он автоматически становится участником системы страхования вкладов.
Банк самостоятельно перечисляет страховые платежи на случай банкротства или лишения лицензии, и тем самым создает гарантии по вкладам физических лиц. Но Вы должны знать о том, что существует ограничение сумм выплат. При наступлении страхового случая Вам будут готовы выплатить сумму вклада не более той, что оговорена законодательством. Поэтому, перед размещением депозита ознакомьтесь с действующими на сегодняшний день законами о страховании вкладов физических лиц, и вкладывайте столько, чтобы потом вернуть с помощью страхового фонда все или большую часть денег. Что же касается коммерческого страхования собственными усилиями, то это имеет смысл в случае размещения значительных сумм на депозитных счетах, и то только в части, которая превышает гарантированную законодательством сумму возврата.
Для того чтобы избежать собственных ошибок и обезопасить себя, внимательно читайте все условия договора. Увы, реклама депозитов обычно отличается от реальных условий. Поэтому, потрудитесь изучить договор, это ведь Ваши деньги. Вам могут быть интересны условия автоматической пролонгации договора, штрафные санкции в случае невыполнения ряда условии и так далее. Подводных камней бывает предостаточно. Если Вам непонятны какие-то условия в договоре, не стесняйтесь спросить сотрудника банка. Не забывайте регулярно отслеживать деловую активность банка, где разместили депозит, и проверять начисление процентов. Денежки любят счет, и не прощают ошибок.
