В классический инвестиционный набор входят вложения, депозиты, облигации, валюта, ПИФы. Все перечисленные финансовые инструменты различаются по степени рисков и уровню доходности. Но есть и другие способы получения дополнительного заработка. Программа инвестиционного страхования жизни – это вариант для тех, кто хочет попробовать что-то более выгодное, чем банковский вклад.
Этот продукт появился на рынке сравнительно недавно. Он позиционируется как альтернатива банковским вкладам, но на более выгодных условиях. Что такое инвестиционное страхование жизни, как не пойматься на уловку банков, страховых компаний и будет рассмотрено ниже. Также вы узнаете, можно ли заработать на инвестиционном страховании жизни, но при этом не рисковать собственным здоровьем.
Понятие инвестиционного страхования жизни
ИСЖ сочетает в себе по сути два продукта. Первый – это страхование жизни. Второй позволяет получить доход за счет инвестирования средств. Объектом могут быть выбраны финансовые активы, такие как акции, облигации, драгоценные металлы.
По сути, клиент заключает договор со страховой компанией и банком. Именно страховщики в этом случае выступают поставщиками услуги. А банк выступает в этой схеме как посредник. В отличие от классического страхования, сумма взноса будет гораздо выше.
Страховой случай в договоре
Полисы инвестиционного страхования жизни имеют различия по ситуациям, в которых компания обязуется выплатить деньги. Чаще всего встречаются следующие наборы рисков.
Смерть застрахованного лица
В этом случае застрахованному лицу выдается сумма, прописанная в договоре. Она, как правило, равняется внесенной. Также к ней добавляется накопленный инвестиционный доход.
Выплату может получить выгодоприобретатель, указанный в соглашении. Но здесь могут возникнуть сложности, если обстоятельства смерти не будут признаны страховым случаем. В список исключений входит суицид в течение 24 месяцев заключения сделки, а также гибель в результате военных действий. Компания в таких случаях может выплатить только выкупную сумму.
Несчастный случай
Некоторые страховщики предлагают дополнительный пункт в договоре, если смерть произойдет от несчастного случая. Сумма риска устанавливается отдельно. Выгодоприобретатель в таком случае получит две суммы – стандартную по риску смерти и еще одну от несчастного случая.
В договоре могут быть прописаны дополнительные риски:
инвалидность от несчастного случая;
временная потеря трудоспособности по причине болезни.
Клиент может рассчитывать на дополнительные выплаты без расторжения договора.
Заведомо ложная подача информации или сокрытие данных о состоянии здоровья может стать причиной признания договора недействительным. В таком случае будет выплачена лишь часть суммы, указанная в полисе.
Перечень дополнительных возможностей инвестиционного страхования жизни
Страховая защита и возможность получить доход от вложений – не единственные преимущества ИСЖ. Помимо этого продукт также включает и другие приятные бонусы.
Выгодное налогообложение
На страховые выплаты не начисляется подоходный налог. На заработок с инвестиций НДФЛ выплачивается в единичных случаях, если доходность полиса превысила процент, под который центральный банк выдает кредиты коммерческим, и принимает от них деньги на депозит.
На договоры страхования жизни распространяется социальный налоговый вычет, если сделка заключается на срок более 5 лет. Для того чтобы вернуть налог необходимо написать заявление в фискальную службу. Максимальный размер вычета, на который может рассчитывать клиент, составляет 120 тысяч рублей. После применения ставки 13% сумма возврата составит 15,6 тыс. рублей.
Также берется во внимание величина уплаченного подоходного налога за год, она не может быть меньше рассчитанной суммы. Если клиент досрочно расторгнет договор, компания удерживает полученный налоговый вычет и вернет его ФНС.
Право получения выплат
Выгодоприобретателем может быть назначено любое лицо, а не только наследники с первоочередным правом по закону. Деньги выплачиваются в течение 30 дней после подачи документов о наступившем страховом случае. Помимо свидетельства о смерти, также могут понадобиться и другие сведения. Полный их перечень указан в договоре. Наследники же вступают в права собственности только по истечении шести месяцев.
Деньги, вложенные в инвестиционное страхование, имеют особый статус защиты. Так как эти средства не относятся к имуществу, их невозможно конфисковать, взыскать, арестовать и даже использовать при разделе имущества во время развода.
Но все же до заключения договора нужно взвесить все за и против такого инвестирования средств. Представленные ниже советы позволят минимизировать потери и правильно выбрать полис.
Оценка основных параметров инвестиционного страхования жизни
Основной удельный вес заключенных договоров составляют банки, которые выступают агентами страховых компаний. Полис можно найти на сайте страховщиков, у посредников или же обратиться непосредственно в одно из представительств компании. Договор также предлагают брокеры. У всех перечисленных субъектов должна быть лицензия Банка России.
Цена полиса
В первую очередь клиенту необходимо определиться с размером и сроком вклада. А также оценить собственные финансовые возможности с предложениями страховиков.
Как правило, минимальная сумма полиса составляет 100 тысяч рублей. Но в некоторых компаниях можно найти и более доступные предложения – от тридцати до пятидесяти тысяч рублей. Договор инвестиционного страхования заключается на стандартный срок – три года или пять лет. Есть страховщики, которые предлагают и более длительные полисы.
Страховые случаи
В договоре указано, какие события признаются страховыми случаями. К примеру, может ли рассчитывать клиент на денежные выплаты в результате травмы, полученной во время занятия опасными видами спорта.
В некоторых случаях после наступления страхового случая может быть отказано в платеже, если подтвердится факт сокрытия информации о хронических заболеваниях. Важно также изучить условия досрочного расторжения соглашения, в особенности, таблицы с выкупными суммами.
Инвестиционные стратегии
Оценивать выгоду от покупки полиса следует с учетом следующих характеристик:
комиссия страховой компании и агента;
доля соотношения гарантийной и инвестиционной части вложения;
предлагаемые инвестиционные стратегии, коэффициенты их участия в доходе;
статистика доходности стратегий компании, это позволит оценить удачность инвестирования денег.
Некоторые страховщики позволяют сменить стратегию после заключения соглашения, но ограниченное количество раз.
Желательно выбирать страховщика с персональным кабинетом. В аккаунте можно отслеживать динамику инвестиционного портфеля, менять стратегию без обращения в представительство компании и формировать отчеты.
Еще одна удобная опция – фиксация инвестиционного дохода. Например, если по выбранному портфелю был получен отличный результат, но клиент предполагает, что в дальнейшем доходность снизится. В таком случае страховщик может перенести полученную сумму в гарантийную часть. Это позволить сохранить заработок.
Договор следует тщательно изучить до подписания. Все интересующие вопросы можно задать как представителю страховой компании, так и его агенту. Прежде чем, заниматься инвестициями обязательно позаботьтесь о финансовых сбережениях – от трех до шести месячных доходов.
