Деньги медика или как сохранить сбережения врачу и медицинской сестре в современных реалиях?
В современных реалиях накопления для многих являются токсичными, так как переживания за их сохранность портит не мало здоровья - отрицательно сказываясь на самочувствии, деятельности сердечно-сосудистой системы. Связано это с объективными обстоятельствами.
Во-первых, официальный курс отечественного рубля является таковым, что делает многие вещи продаваемые в нашей стране значительно дороже, нежели их стоимость в странах производителях. Во-вторых, отечественный рубль хоть и остается конвертируемой валютой, но ваши попытки купить наличные доллары США или евро натолкнуться на немало трудностей. Главная трудность заключается в том, что наличную валюту вы сможете купить минимальной наценкой к курсу "безналичной валюты" 10% в региональных банках и все 20% в банках федерального масштаба. В-третьих, купленные квартиры также оказались не менее токсичными активами. По текущей рыночной цене мало что продается, так как ипотека все менее доступна для большинства слоев населения, а что делать с оставшимися на руках деньгами - также вопрос. Именно поэтому я решил дать практические советы медикам, которые имеют условные 1-2-3 миллиона рублей на счетах и не знают, как сохранить их, чтоб не потерять их из-за возможных колебаний курса.
Инвестиции в драгоценные металлы - золото, серебро, платина
На сегодняшний день активно пропагандируется покупка/продажа драгоценных металлов для сохранения инвестиций - золота, серебра, платины. Наиболее понятным и доступным металлом является золото. Вы можете купить золото как на безналичный счет драгоценных металлов, так и в виде физического золота. Многие не знают, что между двумя данными вариантами есть нюансы, которых нет при сравнении безналичного рублевого счета и наличных рублей.
Следует понимать, что безналичный счет драгоценных металлов не предполагает, что вам при обращении в кассу обязаны выдать ваше золото. В этом заключается первое отличие от того же рублевого счета.
Второй момент - в большинстве банков безналичный счет драгоценных металлов не застрахован Агентством по страхованию вкладов (АСВ), поэтому если банк прикажет долго жить - вы встаете в общую очередь его кредиторов, а ни в одну очередь с его вкладчиками, которые получат все деньги в сумме 1,4 млн рублей.
Третий момент - торгуя золотом и зарабатывая вам всегда придется платить НДФЛ, то есть 13% на доход физических лиц. Расчет будет простой - от суммы продажи вы вычитаете стоимость покупки, также вычитаете все комиссии и с этой разницы уплачиваете 13% в виде налога.
Резюмируя все вышесказанное, вы должны понимать, что золото - это инвестиционный продукт, который лучше торговать через брокеров и, если вы не знаете, что такое БКС Мир Инвестиций, врятли, вам необходимо вкладываться в безналичные драгоценные металлы.
Другое дело физическое золото - тут снимаются все проблемы безналичных драгоценных металлов, но возникают новые. Физическое золото в любой момент могут у вас украсть, вы также оказываетесь обязанными заплатить 13% в виде НДФЛ по факту его продажи, если у вас нет документов, подтверждающих, что вы купили его более 3-х лет назад. Если золото было куплено более 3-х лет назад и у вас на руках есть подтверждающий документ, то НДФЛ платить не надо. Также согласно п. 2 ст. 220 НК РФ вы можете претендовать на налоговый вычет в размере 250 000 рублей.
Ранее драгоценные металлы в РФ не рассматривались в качестве объекта для инвестиций, так как при их покупке приходилось платить 20% НДС. На данный момент НДС отменен и тоже золото стало гораздо более доступным средством для инвестиций.
Инвестиции в валюту
В качестве объекта для инвестиций мы не будем рассматривать такие "дикие" для нашей страны валюты как канадский доллар, а разберем инвестиции в доллар США и евро. Да, кто-то скажет, что есть еще китайский юань. Но китайский юань по факту мало чем сегодня отличается от привычных для нас долларов США и Евро. Китайский юань, также купив безналично нельзя снять в виде наличности, как и доллары США и евро. А если нет разницы, то зачем нам медикам дополнительная головная боль? Китайский юань - это инструмент инвестиций. Да, если вы торгуете через брокеров, то можно рассмотреть инвестиции в китайский юань, но если вы хотите сохранить то, что сберегли, то врятли вас должна интересовать китайская валюта.
Сегодня купить безналичные доллар США и евро не является проблемой. Проблемой является их платежеспособность. На фоне стабильного официального курса в районе 60 рублей с процентной ставкой по валютным вкладам в районе 0% и комиссией за ее хранение на обычных счетах - врятли это можно назвать сбережением.
Другое дело наличный доллар США и евро, которые можно купить и превратить в товар с услугами не только за границей, но и в нашей стране. Да, официально у нас все продается за рубли, но многие "неофициальные" покупки без договоров могут быть осуществлены как в долларах США, так и евро.
Купить по лучшей цене наличные доллар в США и евро можно в региональных банках. Невыгодный курс всегда предлагают крупные банки. При этом если у вас есть валютный вклад или счет открытый до 9 марта 2022 года, то вы можете снять с него после предварительного заказа 10 000 долларов США, а все средства поступившие на валютные счета до 9 сентября 2022 года должна быть выдана по курсу ЦБ РФ на день выдачи, либо выше. Ссылка на сообщение ЦБ РФ в официальном канале Телеграм по данному вопросу от 8 сентября 2022 года - https://t.me/centralbank_russia/515
Последний пункт очень важен, так как большинство банков об этом молчат и просят вас обменять свою валюту на счетах онлайн по их курсу. К примеру, может служить банк ВТБ, где в мобильном приложении и интернет-банке мы не нашли какого-либо предложения обменять валюту на счетах по курсу ЦБ или выше - все предлагается делать по их курсу. Помучив техническую поддержку банка, вы добьетесь ответа, что при посещении офиса банка сотрудник сможет вам обменять вашу валюту по курсу ЦБ РФ и выдать ее на руки рублями. Аналогичная ситуация в большинстве банков или даже хуже - мало кто хочет менять валюту на счетах по курсу ЦБ РФ. Зачастую, только делая вам большое "одолжение".
Здесь ничего удивительного нет. Видимо банкам надо постоянно подтверждать слова Роберта Фроста: "Банк - это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь" - без этого они не могут существовать.
Также не забывайте, что наличные евро - по санкциям ЕС не могут быть на руках граждан РФ. Этим недавно воспользовалась погранслужба Прибалтийских стран и массово изымала наличные евро у россиян, которые возвращались с ними на Родину.
Так во что в итоге нам медикам инвестировать - в золото или доллары США?
Если вы планируете проживать в нашей стране, то инвестиции в золотые слитки выглядят вполне оправданными. Главное, помните, что чтоб их продать в будущем по наиболее выгодной цене - вам надо будет держать их у себя не менее 3-х лет, обеспечить их сохранность слитка, сертификата, всех чеков, подтверждающих факт покупки.
Если же вы планируете тратить свои сбережения за границей, к примеру, купить себе жилье в Анталье, либо в Стамбуле, то золото вам не подойдет. Лучше приобретайте наличную валюту, либо откройте счет в турецком банке и начинайте переводить на него безналичную валюту с банков, у которых еще работает SWIFT. Наличную валюту в размере 10 тысяч долларов США вы хоть сможете вывезти с собой через границу, а вот золотые слитки взять с собой вам никто не разрешит. Следовательно, продать купленные золотые слитки вы сможете только внутри страны, но не за ее пределами.
Самое главное
Инвестируя во что-либо не забывайте, что в мире сегодня достаточно высокая инфляция - все дорожает, а деньги теряют покупательскую стоимость. Если вы думаете, что автомобили подорожали только в нашей стране - вы ошибаетесь. Аналогично по другим товарным позициям. Поэтому сберечь средства можно только обеспечив их работать на вас - деньги должны приносить деньги, иначе, вас обокрадут через инфляцию. Помните великий обман Карла Маркса, который утверждал, что деньги возникают от труда. Деньги могут возникать не только от труда, но и от денег. К сожалению, последнему никто нас ни в школе, ни в медицинском училище, как и в медицинском университете - не научит, поэтому инвестициям для заработка на деньгах приходится учиться самостоятельно.
