Краткосрочный заем или банковский кредит - что выбрать?
Каждый человек в своей жизни сталкивался с ситуацией, когда ему срочно нужна определенная сумма денег. Целью этого может быть желание съездить на отдых, купить давно желанную технику, сделать подарок любимому или любимой и так далее. К счастью, те времена, когда приходилось бегать по соседям и знакомым, занимая необходимую сумму, во многом прошли - современная финансовая система нашей страны позволяет без проблем взять кредит в банке, краткосрочный заем в кредитной организации, в крайнем случае - деньги под залог в ломбарде. Однако в каждом из этих случаев недостатком кажется тот факт, что придется отдавать больше денег, чем взял - проценты на одолженную сумму являются основным видом заработка в перечисленных организациях. Поэтому вполне понятно желание одалживающего человека вернуть долг с как можно меньшей комиссией. Однако какой из этих методов позволит наиболее быстро и без проблем получить необходимую сумму с минимальной переплатой?
Для начала следует разобраться в разнице между краткосрочным займом и банковским кредитом. Лучше всего подходить к вопросу разницы между ними не сточки зрения финансового законодательства и бухгалтерского учета (там эти понятия во многом пересекаются), а "по-народному", то есть с точки зрения рядового обывателя. Краткосрочный заем, предлагаемый многими кредитными и финансовыми организациями - это относительно небольшая сумма денег (как правило, до 30-50 тысяч рублей), которая выдается на срок до одного месяца или даже до двух недель. Проценты начисляются достаточно большие и "капают" каждый день - например, за каждый день к долгу добавляются 1-2% от суммы займа.
В зависимости от условий договора процент привязывается либо к сумме займа, либо к размеру долга. Во втором случае при займе 1000 на следующий день сумма долга будет 1010, на второй 1021 и так далее в геометрической прогрессии. Размер годовых процентов в первом случае будет 365%, а во втором 3778%! Понятно, что для заемщика выгоднее первый вариант. Такой высокий процент годовых обусловлен краткосрочностью займа и легкостью выдачи (нужен только паспорт и, иногда, ИНН или СНИЛС). Если срочно нужна небольшая сумма денег и есть точная уверенность, что по окончанию срока найдется сумма для возвращения долга (например, будет выдача зарплаты), то краткосрочный заем является быстрым и простым вариантом приобретения нужной суммы.
Банковский кредит отличается в первую очередь более низкой процентной ставкой (20-25% годовых), но и выдается он на более длительный срок - как правило, не менее чем на три месяца. Но для оформления кредита необходимо больше времени и документов. Например, многие банки требуют справку с места работы о размере заработной платы за последние полгода - от размера заработной платы зависит размер ежемесячного платежа по кредиту, который, по мнению банка, сможет выплачивать человек, а это в конечном итоге влияет на размер и длительность банковского кредита. Также внимательно изучается кредитная история человека - наличие кредитных обязательств в других банках, просроченных платежей, невыплаченных долгов - это также может занять несколько дней, особенно при большой сумме банковского кредита. Таким образом, для получения необходимой суммы таким способом мало просто решится и, взяв паспорт, пойти в банк - необходима определенная подготовка в плане сбора документов.
Но что же все же лучше для простого обывателя - банковский кредит или краткосрочный заем? Конечно, все зависит от суммы, 100 тысяч рублей мало кто одолжит на месяц без залога, поэтому будет уместней обратиться в банк, однако что лучше при небольшой сумме, например, 30 тысяч? Преимущества краткосрочного займа в скорости и простоте выдачи, отсутствии необходимости собирать дополнительные документы, недостатки - высокий процент и весьма сжатые сроки возвращения долга. Некоторые кредитные организации предлагают клиентам оплатить часть займа (или только проценты по нему) в случае форс-мажорных обстоятельств и продлить срок выплаты. Однако это не является признаком благосклонного отношения к клиенту - пока вы не выплатили весь долг они зарабатывают деньги на вас.
Преимущества банковского кредита - малый процент, возможность длительно и малыми платежами погашать задолженность. Недостатки - обязательное наличие официального трудоустройства и достаточно долгое время ожидания решения банка. Однако, несмотря на эти недостатки, лучше все же брать кредит в банке. Во-первых, никто не запретит вам отдать всю сумму сразу хоть через месяц - тогда проценты "накапают" мизерные, а в случае непредвиденных обстоятельств можно оплатить минимальный платеж. Во-вторых, удачно выплаченный долг банку улучшает вашу кредитную историю, что нередко поможет при обращении по поводу выдачи более крупной суммы.
