Программа льготного ипотечного кредитования врачей - все ли так безоблачно? Проблемы ипотеки медицинских работников
Мечтой любого взрослого человека является собственное жилье. Далеко не у всех получается получить его в наследство или заработать столько денег, чтобы их хватило на приобретение квартиры или дома. Поэтому многие люди обращаются к банкам для получения ипотечного кредита на жилье. Однако следует понимать, что такая схема подразумевает заработок в первую очередь банка, с этим и связана весьма высокая процентная ставка ипотечного кредита и, в результате, большой размер первоначального вклада и ежемесячного платежа.
Особенно остро эта проблема стоит для работников медицинской профессии - врачей и медсестер. Подавляющее количество таких специалистов работает на бюджетных предприятиях, а это означает относительно низкую заработную плату, с размером которой очень трудно платить ежемесячно по ипотечному кредиту и практически невозможно накопить сумму, необходимую для первоначального взноса - как правило, она составляет от 20 до 30% от стоимости жилья. Если учесть тот факт, что большинство медиков работает не в своем родном населенном пункте, а там где была востребована та или иная медицинская специальность, то становятся понятны масштабы этой проблемы - более трети российских медиков испытывают трудности в жилищном вопросе. Более половины врачей вынуждены отказываться от перспективных предложений работы из-за отсутствия жилья. Подобные проблемы существуют и у других работников бюджетной сферы, например у педагогов.
В связи с широким масштабом проблемы жилищного вопроса у врачей и молодых специалистов других специальностей правительством Российской Федерации был разработан ряд программ, облегчающих получение и выплату кредитов на жилье. В совокупности, эти программы являются льготным ипотечным кредитованием для работников медицинских профессий. Суть ее заключается в том, что процент ипотечного кредита снижается с 12-20% до 5-7%, государством гарантируется оплата от трети до половины всей суммы стоимости жилья. Данная программа разработана не для всех врачей, а только для молодых специалистов возрастом до 35 лет, так как по статистике именно молодые специалисты наиболее часто страдают от отсутствия жилья. На первый взгляд все выглядит довольно хорошо - государство хоть как-то заботиться о своих людях, однако все ли так прозрачно в случае льготного ипотечного кредитования врачей? Или в нем все же есть свои недостатки и подводные камни?
Самый главный недостаток льготного ипотечного кредитования - наличие обязательного первоначального взноса за жилье. Далеко не все могут собрать необходимую сумму в несколько десятков тысяч долларов. В отдельных регионах по этому поводу разработаны смешанные государственно-корпоративные программы, направленные на устранение этого недостатка льготного ипотечного кредитования - в банке-партнере крупной клиники или другого медицинского предприятия молодому врачу предоставляется ссуда в размере первоначального взноса за жилье. Как правило, она не облагается процентной ставкой. Одновременно молодой специалист подписывает с клиникой трудовой договор на длительный срок. Остальная процедура ничем не отличается от обычного льготного ипотечного кредитования - оставшаяся сумма выплачивается ежемесячно при процентной ставке не более 7%, срок такого кредита - до 30 лет. Таким образом, кредит кажется просто идеальным - работай и выплачивай с зарплаты кредит, не копи годами сумму для первого взноса. Однако если по каким-либо причинам врачу придется покинуть это место работы или его уволят, то ипотечный кредит придется выплачивать на общих основаниях, в том числе и с высоким процентом. Получается, что такая разновидность программы льготного ипотечного кредита привязывает человека к его месту работы на многие годы - долгосрочный трудовой договор, как правило, заключается на срок не менее 10 лет. И практически нереально поменять место работы, сохранив за собой возможность выплачивать ипотечный кредит на льготных условиях.
Вторым недостатком программы льготного ипотечного кредитования является сложность в поисках банка, который согласится обслуживать молодого специалиста. Ведь с точки зрения банка, льготный ипотечный кредит практически не приносит выгоды и прибыли. Поэтому специалисты многих банков ищут любую малейшую лазейку в документах врача, чтобы сделать ее поводом для отказа. Некоторые банки могут даже пойти на откровенный обман. Поэтому при составлении документов, равно как и при переговорах с банком, лучше заручиться консультацией опытного юриста по этим вопросам. Это, в свою очередь, ведет за собой повышение расходов на оформление кредита и может занимать больше времени. Лучше всего оформлять льготный ипотечный кредит не напрямую с банком, а через руководство своего места работы, однако так делают далеко не везде.
Еще одним "подводным камнем" льготного ипотечного кредитования является существующее в некоторых регионах различие процентной ставки на новое жилье и варианты вторичного рынка. Так, например, льготная процентная ставка на квартиру, в которой уже проживали люди, составляет примерно 7%, тогда как на аналогичную квартиру в новом доме она уже будет составлять 10-11%, что весьма близко к обычной рыночной ставке - 12-16%. С учетом того, что согласно программе льготного ипотечного кредитования врачей человек ищет себе квартиру самостоятельно, чаще всего он хочет приобрести именно новое жилье. В таком случае, открытие столь высокой процентной ставки будет для него неприятным сюрпризом. Нередки случаи, когда молодой врач узнавал о такой ставке уже после оформления и начала выплаты льготного ипотечного кредита. В этой ситуации во многом виновны сотрудники банка, которые недостаточно информируют заемщика. Для предотвращения такой ситуации также желательно использование юриста при переговорах с банком.
Но несмотря ни на что, программа льготного ипотечного кредитования врачей является достаточно привлекательным проектом, ведь государство, как ни крути, оплачивает почти половину стоимости жилья. Просто чтобы не возникало неожиданных ситуаций необходимо внимательно изучать все нюансы льготного кредитования в том или ином регионе и в случае наличия непонятных пунктов задавать вопросы юристу или сотруднику банка.
